Интервью с Вице-Президентом ВБРР Д.Олюниным и Зампредседателя правления ЛОКО-Банка В.Зражевским
01.10.2002
Интервью с Вице-Президентом Всероссийского банка развития регионов Дмитрием Юрьевичем Олюниным и заместителем Председателя Правления ЛОКО-Банка Владимиром Владимировичем Зражевским.
Правильно взятый государством курс позволил не только восстановить деятельность кредитно-финансовых организаций после кризиса 1998 года, но и повысить роль банковского сектора в развитии экономики России. Главное на современном этапе - создание устойчивой и капитализированной банковской системы, пользующейся доверием инвестора и населения, соответствующей международным стандартам и новым задачам по обеспечению экономического роста страны. Какие проблемы, в первую очередь, необходимо решить в банковской сфере, и как в кратчайшие сроки осуществить переход от стабильности к эффективности, делятся своим мнением на страницах газеты руководители российских банков.
- Какое место занимает банковская система в экономике нашей страны в настоящее время и что должно измениться, на Ваш взгляд, в перспективе - допустим, через 5 лет?
В.Зражевский
- Сфера услуг, к которой относится и банковская деятельность, развивается быстрее чем, допустим, машиностроение. В 1995-1996 гг. банковская отрасль опередила в своем развитии темпы роста экономики и внедрила на тот момент многие прогрессивные технологии, работающие на Западе.
Но, быстро развиваясь, она также быстро и полетела вниз - во время кризиса 1998 года.
Несмотря на это, за последние 10 лет успехи, достигнутые банковской системой, очевидны. Это развитие в банках многопрофильного бизнеса, рынка межбанковского кредитования, переход на формы международной отчетности.
В настоящее время банковская система заняла полагающееся ей место в экономике страны, укрепила свои позиции.
Скачок же в банковской сфере будет тогда, когда население поверит банкам. На сегодняшний день ситуация складывается таким образом, что уровень рентабельности промышленного и торгового секторов значительно превышает рентабельность банковского бизнеса.
Д.Олюнин
- За 10 лет существования новой банковской отечественной системы можно с уверенностью сказать - по качеству и количеству операций она не уступает иностранной.
Основная проблема нашей банковской системы заключается в ее невысокой капитализации. Наиболее заметно это проявляется при сравнении ее незначительных размеров с мировой системой.
Пройдя существенный качественный рост, российская система осталась мелкой по своим размерам и длине пассивов.
По этой причине многие российские предприятия предпочитают обращаться за кредитами на Запад.
- Можно ли ускорить процесс капитализации банковской системы, и какими способами можно это сделать?
Д.Олюнин
- Одно из условий создания предпосылок для роста капитала банков - это освобождение прибыли, направляемой на создание уставного капитала, от налогообложения. Серьезным тормозящим фактором является слишком высокая норма обязательного резервирования (10%), что приводит к непроизводительному отвлечению значительной доли денежной массы, увеличению процентной ставки для конечных заемщиков или, в условиях конкуренции с иностранными банками, к вытеснению российских банков в наиболее рискованные области деятельности.
Слияние банковского капитала тоже происходит крайне медленно.
В.Зражевский
- Есть потребности финансовой системы, а есть возможности. Процесс капитализации нельзя ускорять искусственно, - капитализация должна осуществляться не путем административного вмешательства, а на основе экономических мер. Укрепление капитальной базы российских банков не может быть самоцелью или политической компанией.
В настоящее время отечественные банки профессионально работают с той валютой баланса, которой они располагают. Устойчивость банка определяется не размером капитала, а уровнем его достаточности. Если же с приходом в банковский сектор иностранного капитала и снизятся ставки по кредитам, - в экономическом плане это принесет только пользу, - снизятся ставки по депозитам. А если в экономику войдут дешевые деньги, то экономика поднимется.
- Со вступлением России в ВТО, не встанет ли вопрос о защите национальной банковской системы?
Д. Олюнин
- Принципиальное политическое решение уже принято, ведутся переговоры по определению режима деятельности различных отраслей. Дискуссия по банковской системе ведется в двух плоскостях:
Во-первых, - какие ограничения нужно наложить на присутствие западных банков;
Во-вторых, - что нужно сделать российской банковской системе для того, чтобы быть конкурентоспособной.
Я считаю, что проблема ограничений в банковской деятельности иностранного капитала вторична. Крупные российские промышленные компании в настоящее время кредитуются в западных банках. Таким образом, иностранные банки уже являются конкурентами нашим банкам.
Вместо ограничения предельной доли участия иностранного капитала в совокупном капитале банковской системы необходимо ставить вопрос о контроле над системой, так как обладание контрольным пакетом в одном системообразующем банке намного значительней большого количества миноритарных пакетов, распыленных по всей системе.
При грамотном управлении квотой можно разрешить и 30 процентов, и 50 процентов, понимая при этом, что если спрос на кредиты не будет удовлетворен здесь, то отечественные предприятия все равно пойдут за ними на Запад.
Основная проблема заключается в том, что банковская система менее прибыльна, чем, например, промышленная отрасль, инвестиционно не привлекательна и мало конкурентоспособна по отношению к западным банкам.
Банковское дело должно быть полноценным конкурентоспособным бизнесом, как это происходит в западных странах.
Если отрасль конкурентоспособна, и существует перспектива для извлечения прибыли, - капитал придет сам. А вложат деньги именно туда, где они приносят наибольший доход.
Недостаток нашей банковской отрасли в том, что она бюрократизирована, малорентабельна, зарегулирована и, в этом смысле, обречена. В этих условиях инвестиции с Запада, конечно, пойдут, количество иностранных банков, вытесняющих российских конкурентов, будет увеличиваться.
- Как Вы для себя видите модернизацию банковской системы? Будет ли внедрятся что-то принципиально новое?
В.Зражевский
- Все было бы замечательно, если бы проводимые вышестоящими структурами меры не выливались бы только в очередную инструкцию или новую форму отчетности, количество которой продолжается увеличиваться.
Система банковского надзора, как об этом уже не раз было заявлено, должна быть принципиально иной - более эффективной и, по-видимому, с другими критериями подхода.
- Что такое в Вашем представлении современный банковский бизнес? Возможно ли силами банков, (если не рассчитывать на помощь государства и ЦБ), сделать его более прибыльным?
Д. Олюнин
- Современный банковский бизнес - это ясное понимание того, что делать для клиента сегодня и что нужно будет сделать для него завтра.
Силами только банковского сообщества, без участия государства и ЦБ, сделать бизнес более прибыльным невозможно.
Проблема заключается еще и в том, что Банк России и регулирует, и контролирует сам себя. Отсюда такое количество противоречивых инструкций, нагромождение нормативных актов. Никто не проводил аудит эффективности нормативной базы ЦБ.
Новый Налоговый Кодекс вышел в более совершенном виде, но реальная налоговая ставка доходит до 35% от балансовой прибыли.
Бухгалтерский учет банков не соответствует требованиям Кодекса. Банки ведут параллельно два учета, два баланса.
Ситуация осложняется еще и тем, что зачастую банки вынуждены выполнять государственные функции валютного контроля и противодействия отмывания капитала. Делается это на безвозмездной основе, но требует от банков материальных и физических затрат.
Все вышеперечисленные факторы приводят к тому, что банковская деятельность продолжает оставаться высоко рискованным и низко рентабельным предприятием.
- Как Вы считаете, вероятность банковского кризиса в нашей стране еще существует?
Д. Олюнин
- В ближайшее время вероятность кризиса незначительна. К тому же кризис 1998 года был рожден вне пределов банковской системы. В тот момент банки работали на рынке, который был навязан государством, и практически не имел альтернативы. Крушение рынка ГКО привело к обвалу банковской системы.
Кризисы происходят во всех развитых странах. Может он случиться и у нас, но не раньше второй половины текущего десятилетия.
- Как Вы относитесь к созданию "Бюро кредитных историй"? Каковы, на Ваш взгляд, перспективы проекта ЦБ по введению нового принципа надзора - института кураторов, отвечающих за каждый банк?
Д. Олюнин
- Кредитное бюро - полезная вещь, но актуально было их создавать года три назад. В некоторых регионах банки, например, обмениваются данными о клиентах друг с другом и этого вполне достаточно. То же, что касается института кураторов, то кураторы существуют и сейчас, поэтому пока непонятно, что входит в это понятие.
В. Зражевский
- Решит ли все проблемы институт кураторов, покажет время. Кураторы - это не новость для банков. Они работали раньше и работают сейчас.
2002, октябрь. Международная газета "Российская Федерация", №8