убежден президент ВБРР Дмитрий Титов.
- Корр.: В названии вашего банка фигурирует словосочетание «развитие регионов». Оно появилось, что называется, «для солидности», или предполагает вполне реальную политику?
- Дмитрий Титов: Мы исходим из данности, что российские предприятия федерального уровня имеют регулярный доступ к кредитным ресурсам. Их охотно кредитуют и крупнейшие российские банки, и западные. А вот предприятия регионального уровня, которые, собственно, и формируют местную налоговую базу, имеют меньший доступ к ресурсам. На них мы и решили ориентироваться.
- Почему любимым регионом ВБРР стал именно Дальний Восток?
- Дальний Восток появился и по объективным, и по субъективным причинам. На Дальнем Востоке самая низкая обеспеченность банковскими услугами. И если всерьез воплощать концепцию «банк для региона», то самое правильное - начинать именно с Дальнего Востока, где ситуация хуже всего. Позже, в 2001 г. владельцем контрольного пакета нашего банка стала государственная НК «Роснефть», у которой именно в этом регионе сконцентрировались большие интересы - перерабатывающий завод в Хабаровском крае, большая перевалка и нефтебаза в Находке, Сахалинские проекты. И наши наработки на Дальнем Востоке очень пригодились для того, чтобы отслеживать и направлять финансовые потоки «Роснефти» в Приморском крае.
При этом ВБРР не превратился в так называемый «карманный банк». «Роснефть» в нашем бизнесе занимает всего 25%, в кредитном портфеле - менее 1%. Прекрасные отношения сложились у нас также с «Магниткой». Их ресурсы являются для нас важной составляющей пассивной части баланса, мы используем их для развития отношений с другими секторами рынка, далекими от нефтегазовой отрасли. Это торговля, сельское хозяйство, угольная промышленность, электроэнергетика. То есть мы реализуем принцип перераспределения средств от богатых к нуждающимся.
- Какие регионы планируете осваивать в ближайшем будущем?
- Прежде всего - Волгоград. Там у нас сформировалась группа клиентов - предприятия химической промышленности, машиностроения, сельского хозяйства. В этом регионе, как и в других, мы работаем со средней корпоративной клиентурой.
- Вы уже упомянули проблему доступа средних российских предприятий к кредитным ресурсам. Но существует и зеркальная проблема - неспособность российских банков удовлетворять кредитный голод предприятий. В качестве решения этой проблемы предлагается укрупнение и консолидация банков.
- Общее мнение банковского сообщества: государство реально очень мало делает для стимулирования капитализации и концентрации банковской системы. Из этого вытекает ее неспособность адекватно обслуживать интересы нашей экономики, в первую очередь - потребности в заемных средствах. Статистика подтверждает: 40% кредитных ресурсов стране дают иностранные банки. Это неудивительно, поскольку лимит на одного заемщика в самом нашем крупном банке - Сберегательном - составляет 1,2 млрд. долларов. Поэтому российские банки и не в состоянии обеспечить кредитными ресурсами ни «Газпром», ни крупнейшие нефтяные и металлургические компании. Ни одну нормальную задачу мы решить не в состоянии. И не потому, что у нас в банковской системе дураки, а потому, что у нас банковская система такова.
Центробанк, например, ставит себе в заслугу то, что упрощен порядок открытия филиалов. Но это техническое, а не стратегическое решение. Если мы хотим, чтобы что-то действительно развивалось, надо стимулировать эту сферу более активно. Приведу пример из сельского хозяйства. В стране за последние три года благодаря политике Минсельхоза снова возродилось птицеводство. Отрасль вполне успешно конкурирует со своими собратьями из США, Бразилии. Предприятия растут, закупают новое оборудование, производят качественную курятину. У нас стали развиваться свиноводческие комплексы. После развала СССР это была «глухая» дыра. Сейчас же - рентабельный бизнес. Потому что Минсельхоз компенсирует процентные ставки по кредитам на закупку оборудования, закрывает наш рынок для иностранных аналогов. Наш банк сейчас кредитует свиноводческое предприятие в Самаре, которое когда-то практически умерло, а сейчас там отличное хозяйство. То есть, когда государство в лице Минсельхоза продемонстрировало позитивное отношение, тут же нашлись люди, которые сделали рынок рентабельным. Это правильный подход. В банковской сфере тоже нужен подобный.
- Какие меры, на ваш взгляд, оказались бы реальными стимуляторами?
- Они формулировались банковским сообществом неоднократно. В первую очередь - стимулирование инвестиций в банковский капитал. В одном из своих интервью первый запред ЦБ Андрей Козлов отметил, что банковский бизнес малорентабелен, поэтому капиталы туда не идут. У государства и Центробанка есть два выхода: продолжать повторять, что этот бизнес малорентабелен, и смириться с тем, что на нашем рынке будут работать иностранные банки, а российская банковская система - сворачиваться, либо создать благоприятные экономические условия для наращивания капитала. Может быть, вообще не облагать налогом эту часть прибыли предприятий, которые вкладывают средства в банковский капитал.
Другая глобальная нерешенная проблема касается доступа к ресурсной базе. Как нам конкурировать с американскими банками, которые имеют доступ к системе рефинансирования ФРС? Почему ЦБ не может рефинансировать кредитный поток, скажем, для «Магнитки» под те же корпоративные облигации? Международный рынок такое обеспечение принимает, а ЦБ - нет. Вопрос рефинансирования - один из острейших для нашей банковской системы. Его отсутствие дает дополнительные преимущества нашим иностранным банкам - конкурентам.
Третий необходимый шаг властей - поддержка финансирования экспорта. Недавно председатель Совета Федерации С. Миронов создал совет по региональному развитию, и один из первых вопросов, который там будет рассматриваться, - как раз вопрос поддержки экспорта и развития Росэксимбанка. В этом заинтересованы отнюдь не олигархи, а лидеры региональных рынков, представители среднего бизнеса: владельцы заводов, фабрик.
- Существует мнение, что последние нормативы ЦБ существенно усложнят средним предприятиям доступ к кредитным ресурсам.
- После того как была введена в действие новая инструкция ЦБ по формированию резервов по ссудам, кредитные ставки выросли. Ведь теперь банки вынуждены создавать 100-процентные резервы по большинству ссуд. Чтобы против кредитного портфеля сформировать адекватные требования по резервам, многим банкам нужно было работать последние десять лет с такой рентабельностью, которая просто физически невозможна.
Как следствие, кредитов станет выдаваться меньше, и они обойдутся заемщику дороже. Кроме того, Центробанк ужесточил требования к заемщикам, к состоянию их балансов. А у нас средний сектор далек от глянца: он такой, какой есть. Его можно осуждать за то, что он «серый», но этот сектор очень важный, и он работает. Прежде он имел возможность, несмотря на «кривоватые» балансы, получать любые виды кредитования. Раньше банк достаточно спокойно принимал риски таких заемщиков, по собственным методикам определяя, как на предприятии реально обстоят дела. Теперь я не смогу себе позволить отступить от формальных требований, с многими клиентами нам пришлось расстаться. Стратегически правильно: ЦБ создал ситуацию, при которой предприятия сами вынуждены будут «отбеливаться». А тактически на настоящем этапе это усложнит финансовое положение среднего бизнеса, торговли, ряда других секторов.
- Хорошо ли, плохо ли, но мы имеем то, что имеем. Ваш прогноз: как будет развиваться ситуация в банковском секторе в следующем году? Не грозят ли ему потрясения, подобные летнему? Пойдет ли интенсивнее процесс слияний и поглощений, необходимость которого подтверждает весь наш предыдущий разговор?
- Действующая процедура слияний и поглощений не стимулирует этот процесс. Тем не менее, концентрация банковского капитала возрастет. Это объективная необходимость. По моим представлениям, продолжится и сегментация отрасли. Бизнес будет консолидироваться в 200-300 банках, а как будут развиваться остальные при нынешней себестоимости банковской деятельности, не очень понятно. Возможно, сформируется новый сегмент совсем небольших региональных банков, каждый из которых, условно говоря, будет обслуживать по 20 палаток и три магазина, выдавать мелкие кредиты гражданам и тем же лоточникам. Это очень важная функция - решать конкретные проблемы маленького района. А с точки зрения стабильности банка совсем не важно, металл у него в залоге или два ящика пива. Масштабы могут быть разные, а процедура одна. Что касается частных вкладчиков, то они будут «перетекать» в крупные российские и иностранные банки - так стабильнее и спокойнее.
- Расширим сферу обсуждения. Ваш прогноз экономического роста в целом носит пессимистический или оптимистический характер?
- Относительно оценки экономического развития в целом могу высказать только свою личную точку зрения. Мне, например, очень не нравится тенденция увеличения оттока капитала. Вызывают недоумение неловкие движения властей с землей, с собственностью. Еще мне кажется, что обрабатывающие сектора развиваются менее динамично, чем они в этой ситуации могли бы. Считаю также, что не поступающие в экономику нефтедоллары, оседающие в резервах ЦБ и стабилизационном фонде, было бы разумным пустить хотя бы на строительство дорог. В стране ведь нет инфраструктуры. От Москвы 300 км отъедешь - и все, дорога кончилась, ты в ужасной деревне. Блестящий фасад куда-то пропал. А надо, чтобы люди и в Твери, и в Орле, и в Южно-Сахалинске имели такие же условия для жизни, как в любой цивилизованной стране. Во Франции Лион от Парижа ничем, кроме размера, не отличается. У нас же отличия разительные. А будут хорошие дороги - и не придется тульским, к примеру, предпринимателям содержать в Москве представительства. Надо будет - быстро и с комфортом доберутся до столицы.
- То есть, вы убеждены, что «поход в регионы» можно использовать как рычаг для подъема экономики?
- Именно так. Олигархи-то сами со своими проблемами разберутся. А государству надо развернуться лицом не только к мелкому бизнесу, а к крупному региональному. Мелкий бизнес не поднять, пока будет действовать нынешний прессинг - поборы милиции, санинспекции, пожарной охраны. Даже в Москве невозможно держать маленький ресторан. Только крупный или сетевой ресторан способен «прокормить» и пожарника, и налоговика, и прочих. В регионах еще хуже. В этот сектор закачивать кредиты - бессмысленный процесс.
А средний бизнес в состоянии биться сам за себя. Он уже набрался опыта и может отстаивать свои интересы и в криминальных историях, и в случаях недоразумений с властями. Он боевой. Вот он точно требует поддержки и развития. Там есть перспективы. Нефтяникам, собственно, развиваться уже некуда - они и так достигли высокого уровня. А на среднем костяке издавна Россия держалась. Такие предприятия развивают регионы, рабочие места создают, что немаловажно. Это машиностроение, химия, агропромышленный комплекс. Там реальный источник роста.
Ирина СНЕГИНА
2005, февраль. Вестник Ассоциации менеджеров